오픈페이(7개 카드사 연합) vs 애플페이 근황 차이 (+삼성페이 구글페이 네이버페이 카카오페이)

애플페이는 아이폰, 맥(Mac)을 만드는 애플 사의 간편결제 서비스다. 사실 애플페이가 출시된지는 8년 정도가 됐다. 그동안 글로벌 2위 결제사로 자리잡았고, 우리나라에도 이제 들어올 예정이다. 하지만 그동안 국내엔 많은 간편결제 서비스가 생겨났다.

특히 우리나라에는 충성도가 높은 애플덕후들이 많은데 과연 애플페이가 간편결제 시장을 바꾸는 게임체인저가 될지 관심이 주목되고 있다. 이미 우리나라 간편결제 시장은 경쟁이 심하기 때문에 애플페이가 제대로 자리를 잡을지는 아직 미지수다. 

오늘은 우리나라 국내 카드사(7개사 동맹) 들이 연합하여 만든 오픈페이는 무엇인지 알아보고 그동안 왜 우리나라에는 애플페이가 들어오지 않았는지 결제서비스의 차별성, 차이점, 근황, 그리고 국내 다른 간편결제서비스와의 치열한 경쟁에 대해서도 간단하게 알아볼 것이다.

 

 

Q. 간편결제 서비스란?

 

제일 먼저 알아볼 것은 '간편결제가 뭐냐?'는 것이다. 간편결제는 말그대로 지갑없이 스마트폰만 들고다니는 사람들을 위한 결제시스템이다. 요즘은 현금을 들고다니기 보다 얇은 플라스틱 카드를 들고다니면서 결제를 하는데, 이 실물카드 조차 가지고 다니기를 거부하는 사람들을 위한 것이다. 

카카오페이 가맹점에는 이런게 비치되어 있다

사용방법은 핸드폰에 OO페이 결제앱을 설치한 다음, 내가 사용하는 카드를 등록한다. 그리고 편의점이나 식당 등 OO페이 가맹점에서 물건이나 음식값을 지불할 때, 스마트폰의 OO페이 앱을 열고 카드결제를 진행하는 것이다. 

이 방법은 온라인, 오프라인 모두 다 지원된다. 간편결제 앱 시장은 정말 치열한데, 핀테크를 하는 기업 등 다음과 같이 다양한 회사들이 저마다 하나씩 가지고 있는 결제서비스라서 그렇다.

1. 스마트폰 제조사 및 통신사
2. 유통사
3. 신용카드사
4. 은행권
5. 인터넷 포털 및 전자상거래 기업(빅테크 기업)
6. 핀테크 기업
7. 기타 업체 등

 

 

 

Q. 애플페이는 언제나오나?

애플페이는 현재 공식서비스를 앞두고 있고, 금융당국의 법률 검토 결과를 기다리는 중이라고 한다. 애플페이는 현대카드와 단독 계약을 하였고, 법률 검토가 끝나면 바로 서비스를 출시할 것으로 보인다. 현대카드는 코스트코와도 단독계약을 하고 있고 그 밖에 다양한 가맹점을 가지고 있기 때문에 발빠르게 준비해왔다고 들었다.

🍎애플페이 현대카드 독점계약, 애플카드 국내 출시 계획 (+애플페이 수혜주)

애플페이 현대카드 독점계약, 애플카드 국내 출시 계획 (+애플페이 수혜주)

 

 

 

Q. 애플페이와 '다른 페이'들의 차별성은?

애플페이의 결제방식은 기존 우리나라에 널리 사용되고 있는 삼성페이와 비교했을 때 크게 차이가 있다. 바로 근거리무선통식 방식인 NFC 카드 결제 단말기가 설치된 곳에서만 결제가 가능하다는 사실이다. 하지만 우리나라에는 NFC카드결제기가 별로 없다. 2022년 상반기를 기준으로 봤을 때 NFC 단말기 설치 가맹점은 전체의 5%밖에 안된다. 

만약 애플페이가 들어오려면 전체 가맹점에 NFC카드결제기를 설치해야하는데 그 부담을 누가 할 것이냐가 큰 이슈다. 카드사의 지원이 필요하겠지만 우리나라 현행법상 신용카드사가 대형가맹점(연매출 3억원 초과)에 단말기 보급비용을 지원하면 불법이다. 

다만, 카드사가 환경 변화를 대응하기위하여 호환 단말기를 무상으로 제공하는 경우는 위반은 아니라고 한다. 그래서 현대카드가 NFC 단말기 보급 확대를 위해 대안을 마련한 것으로 알고 있는데, 바로 이 대목에서 금융당국이 법률검토를 하고 있는 것이다. NFC 단말기 목적이 공익일지, 단순 제휴인지에 대해서 말이다.

 

잠깐 삼성페이, 애플페이, 구글페이의 차이점에 대해 표로 살펴보자.

구분	삼성페이	구글페이	애플페이(New)
사용 범위	- 삼성 갤럭시 스마트폰, 갤럭시워치 등 삼성제품에서만 사용 가능 - 전세계 많은 국가의 운송시스템에서 사용 가능 - 구글페이와 애플페이와 비교했을 때 더 적은 국가에서 지원되고 있음	- 온라인결제/앱결제는 전세계 75개국에서 이용가능 - 오프라인결제는 현재 43개국만 이용 가능 - 애플 iOS용 구글페이는 미국과 인도만 사용 가능(오프라인 결제 미지원) - 온라인송금기능은 미국, 인도, 싱가포르만 사용 가능, 구글 기반 스마트워치에서는 구글 Wear OS를 이용해 40개 국가 사용 가능	- 전세계 70개국에서 이용 가능 - 매장 내 비접촉식 결제 및 온라인 결제 모두 사용 가능 - 미국 소매업의 85% 이상이 애플페이 서비스 도입함 - 전세계 모든 교통 시스템 모바일 결제 가능(우리나라 아직 안들어왔는데 ???)
카드번호 사용방식	실제 신용카드 번호는 거래에 사용되지 않고, 임의의 숫자 집합이 전송되는 방식	실제 신용카드 번호 사용 대신 가상 계좌번호를 사용함	매장 구매시 카드번호와 신원자격 증명은 판매자와 공유되지 않으며, 실제 카드번호가 애플기기나 애플 서버에 저장되지 않음
기기 분실시	① 삼성 기기 분실 또는 도난 발생시 '내 모바일 찾기'를 사용해 원격으로 계정을 잠그거나 정보 삭제 가능 ② 삼성 녹스(Knox)는 장치를 자동으로 검사하여 안전여부를 확인해 손상된 것으로 판단되는 장치를 영구적으로 비활성화 할 수 있음	기기 분실 또는 도난시 '구글 내 기기찾기'를 사용해 원격으로 유대전화를 잠그거나 구글 계정에서 로그아웃 또는 데이터 삭제 가능	① 애플 기기 분실 또는 도난시 해당 기기에서 분실모드로 전환해 애플페이 기능 일시중지 가능 ② 나의 아이폰 찾기에서 원격으로 기기를 지우면 애플페이에서 사용하던 카드로 결제하는 기능도 자동 제거 가능 ③ 신용카드, 직불카드, 선불카드 모두 은행, 은행공인서비스 제공업체, 카드발급사, 카드 발급사의 공인서비스 제공업체에 의해 애플페이 관련 기능 정지됨
계정 내 결제수단	삼성페이를 사용하는 모든 구매는 지문 또는 4자리 PIN으로 확인과정을 거쳐야 함	구글 계정에 저장된 결제 수단은 구글 비공개 서버에 데이터를 암호화해 안전하게 저장됨	① 결제 시 입력한 정보가 암호화 되어 애플 서버로 전송됨 ② 애플은 데이터 해독, 카드의 결제 네트워크 확인, 사용자의 결제 네트워크만 잠그므 해제할 수 있는 키로 데이터를 다시 암호화함
결제 방법	① 삼성페이 거래는 토큰화, 보안 환경 및 삼성녹스를 비롯한 여러 보안 기능으로 보호됨 ② 토큰화는 실제 결제카드 정보를 기기별 '토큰'으로 대체해 실제 세부정보가 휴대폰 어디에도 저장되지 않도록 함	온라인 결제시 구글페이에서 데이터를 암호화해 안전하게 결제가능	① 애플페이 사용시 기기에 암호가 설정되어 있어야하며, Face ID 또는 Touch ID가 있어야 함. 사용자 취향에 따라 간단한 암호, 더 강력한 암호 설정 가능 ② 사용자 개인정보와 연결될 수 있는 거래정보를 보관하지 않음 ③ 앱 또는 웹 결제시 구매금액, 앱 개발자 및 앱 이름, 결제 날짜 및 시간, 거래 성공여부 등 거래정보를 익명으로 유지
기기 내 인증방법	PIN, 지문, 홍채	패스코드, PIN, 지문, 패턴	Face ID, 지문
결제방식	MST, NFC (2021년 2월, '차기 갤럭시 스마트폰에서 MST 방식 순차적 중단' 선언. 갤럭시 S22에 NFC 방식 적용)	NFC	NFC
결제저장 정보보호 기술	H/W 기반 토큰화(Knox, Trusted Zone)	S/W 기반 토큰화(HCE)	H/W 기반 토큰화(Secure Enclave)

 

위 기업들 결제방식을 보면 삼성은 MST, NFC방식을 둘다 채택하고 있었으나, 2021년 부터 만드는 갤럭시폰에는 MST 방식을 중단한다는 선언을 하였다. 그러면 삼성페이나 구글페이나 애플페이나 가맹점에 NFC 단말기 보급을 해야하는 것은 마찬가지 인듯하다.

 

먼저 MST나 NFC나 둘다 스마트폰을 결제기에 갖다대서 결제하는 것은 동일하다. 이쯤에서 MST, NFC 방식은 무엇이고, 차이점은 무엇인지, 그리고 장단점도 알아보자.

삼성페이 둘다 되는 NFC결제방식 & MST결제방식

 

① NFC 결제 방식이란? 장단점, 뭐가 있나?

일반적인 설명으로는 NFC 방식이 보안이 잘되어 있고 스마트폰이 인터넷에 연결되어 있지 않아도 결제가 된다는 것이다. 즉 데이터가 없으면 페이를 켤 수 없는 다른 방식과 달리 데이터 접속 없이도 결제가 가능한 것이다.라고 되어 있다.

NFC란 Near Field Communication의 약자로서, 가까운 거리에서 무선데이터를 활용해 거래하는 통신기술을 말한다. 거리는 약 10cm 이내에서만 활성화 된다. 이 NFC 거래방식은 삼성이 MST 방식을 점차 중단한다고 선언하였듯이 삼성, 구글, 애플 모두 미래 결제기술로 채택하고 있는 방식이기도 하다.

NFC 방식 특징 정리

- 10cm 이내 근거리에서만 무선 데이터로 통신함
- 스마트폰 등 통신기기에 NFC 안테나만 있으면 통신과 결제 가능함
- 국내는 기존 단말기와 인프라가 MST 방식이 많아서 NFC 호환 결제 단말기가 필요함

 

② MST 결제 방식이란? 장단점

MST란 Magnetic Secure Transmission의 약자로서, 신용카드 정보를 담은 기기에 신용카드의 마그네틱 선이 통과할 때 발생되는 자기장을 구현하여 결제정보를 무선 송수신 하는 기술이다. 

MST 방식 특징 정리

- 스마트폰 기기에서 필요할 때 마다 신호를 발생시켜 결제할 수 있다.
- 카드를 긁을 때 단말기에 완전히 접촉하듯이 가까운 거리에서 자기장을 인식할 수 있도록 접근시켜야 한다.
- 국내 250여만개의 가맹점에서 사용하고 있는 기존 단말기와 인프라가 있어 대중적으로 사용가능하다.

 

 

Q. 그밖에 간편결제 서비스는 뭐가 있나?

오픈페이, 삼성페이, 카카오페이, 네이버페이, 티머니, 페이코, 구글페이, 쿠팡페이, 배민페이, 엘페이, 
쓱페이, ISP/페이북, 신한플레이, KB페이, SK페이, NH페이, 페이나우, 스마일페이, 차이, 우리페이, 원큐페이, LG페이, 토스, 케이뱅크 등등등.. 아주 많다. 진짜 많다. 셀수 없이 많다. 여기 없는 페이들 진짜 수두룩하다.

넓게본다면 국민지원금&재난지원금으로 줬던 지역화폐, 지역상품권들.. 제로페이, 온누리상품권, 각 지역사랑상품권 등도 포함되지 않을까 한다.

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💫성남사랑 상품권 최대 10% 할인 사용처 모바일

💫일본 편의점에서 네이버페이 사용하는 방법 (라인페이 가맹점, LINE Pay)

💫페이코인 가맹점 리스트 - 비트코인 결제 가능 사용처 (편의점, 피자, 커피, 서점, 온오프라인 쇼핑몰)

💫카카오페이 송금취소 하는 법, 카톡에 있으면 계좌번호 몰라도 송금 가능

💫모바일 운전면허증 발급하기 – 민증 없을 때신분확인시 난감했다면!

💫온누리상품권 사용처, 구매, 결제, 환불 방법 (시장, 온라인 마켓 등)

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오픈페이란?

오픈페이는 2022년 12월 15일에 출시된 서비스이다. 오픈페이는 카드사 3사가 참여하여 만든 것으로 하나의 카드사 앱으로 다른 회사의 카드들도 결제할 수 있는 시스템이다.

(따로 앱이 있는게 아니라 각 카드사앱에서 구동하는 기능이라서, 구글에 오픈페이를 치면 오픈페이콜이라는 사이트가 뜨는데 이건 여기서 말하는 건 아니다. 이건 배달비용 카드결제서비스에 사용되는 간편결제서비스이다. 오픈페이랑 이름이 유사한 것.. 오픈뱅킹 사이트가 없는것이랑 동일.)

오픈페이 뜻은? '하나의 카드사에 종속되지 않는다는 의미'로 개방형 카드사 플랫폼이라는 뜻으로 오픈페이라는 이름이다. (이해하기 쉽게 어감이 유사한 것으로 내가 가진 모든 통장을 조회할 수 있는 '오픈뱅킹' 기능이 있는데 하나의 카드앱에 여러카드사를 등록해서 쓸 수 있는 것을 '오픈페이'라고 보면됨)

 

🟡KB국민페이 앱 [안드로이드 다운 / 아이폰 다운]
🔵신한플레이 앱 [안드로이드 다운 / 아이폰 다운]
🟢하나원큐페이 앱 [안드로이드 다운 / 아이폰 다운]

 

현재 사용 가능한 카드사는 먼저 개발에 착수한 KB국민카드, 하나카드, 신한카드 이다. (오픈페이 사용방법은 하단에서 참조하세요.💫)

 

오픈페이 카드사별 출시일

• 12월 15일 출시
  • KB국민페이 
  • 하나카드 하나원큐페이
• 12월 22일 출시
  • 신한카드 신한플레이
• 2023년 2월 출시
  • 롯데카드 엘페이
  • NH농협카드
• 향후 출시 예정
  • 현대카드
  • BC카드
  • 우리카드
• 도입 미정
  • 삼성카드

 

 

Q. 카드사가 연합하여 오픈페이를 만든이유는?

오픈페이는 카드사들이 모여 일종의 연합을 한 것인데, 이는 간편결제 시장에서 빅테크기업(대형IT기업)인 네이버페이, 카카오페이 등의 점유율이 계속 높아지고 있으며, 애플사의 애플페이도 곧 출시를 하기 때문에 이를 견제하는 것으로 보인다. 구글페이도 있고.

애초에 네이버페이, 카카오페이 등은 여러 카드사 구분 없이 다양한 카드를 페이에 등록해서 쓸 수 있었는데, 결제당사자인 카드사들은 자사 카드를 등록해 사용할 수 있게 해주고 남좋은 일만 하게 되었다. 그게 얼마나 크냐면.. 바로 다음 결제 실적을 보면 알 수 있다.

 

충격적인 하루 평균 모바일 결제 금액 수준😮

한국은행이 발표한 자료에 의하면, 2022년 상반기에 스마트폰 등의 모바일기기로 결제한 금액이 하루 평균 1조 3천원이라고 한다. (무려 1조다. 1조면 0이 12개다.. (1조=1,000,000,000,000원) 하루동안 모바일로 1조원이 결제되고 있는 것!!!!) 이 수치는 2021년 동기간 대비 12.6%가 증가한 수치이다. 또한 카드 기반 간편결제 서비스 이용 비중이 45.1%이다. 지난해에 비해 4.1%p 더 높아졌다.

현재 카드 기반 간편결제 서비스 비중은 핀테크 기업인 '네이버페이, 카카오페이, 토스 등'이 66%이고 나머지 34% 정도가 카드사이다. 작년에 비해 2% 늘었기에 카드사들이 긴장을 하고 만든 것으로 보인다. 💦

현재는 신한·KB국민·하나에 이어서, 롯데·우리·NH농협·비씨카드 가 참여하여 총 7개 카드사가 오픈페이 참여를 확정하였다. 또한 모바일실무협의체(이게 뭔지 모르겠지만)에 현대카드도 참여하였고, 삼성카드도 들어오지 않을까 싶은데?? 현재로서는 미정이라고 한다. 그이유는,

삼성카드의 경우 삼성페이가 있기 때문에 아직 모른다. 또한 현재 삼성 금융계열사 통합 모바일앱인 모니모에 집중하고 있는 것으로 보인다. 요즘 모니모로 앱테크하는데 쏠쏠하다. 모니모 앱테크 하실분은 아래 초대코드를 사용하시면 둘다 젤리를 받을 수 있다. (갑자기 모니모 앱테크 홍보ㅋㅋ)

 

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오픈페이 사용방법(+카드등록하기)

오픈페이 이용방법은 국민카드의 'KB페이', 신한카드의 '신한플레이'. 하나카드의 '원큐페이' 등에서 앱을 하나 깔고, 각각의 자사 카드 뿐만이 아니라, 다른 카드사 신용카드를 등록하여 결제를 할 수 있다. 자신이 자주 사용하는 주거래 카드사 앱에 다른 카드사들까지 등록해 결제가 가능해지는 것이다. (오픈페이 모바일앱은 따로 없다.)

예) KB페이에 하나카드, 신한카드 등록가능 (↔반대로도 가능)

 

1. KB Pay (KB국민페이) 타사 카드 등록방법

앱 화면 하단에서 결제 메뉴 > 결제수단 등록 > 신용/체크카드 선택 > 카드사 선택

 

2. 하나카드 1Q페이 (하나원큐페이) 타사 카드 등록방법

앱 화면 하단에서 결제 메뉴 > 결제 수단 추가 > 타사카드 선택

 

3. 신한카드 신한 pLay (신한플레이) 타사카드 등록방법

월렛 메뉴 > 앱 화면 중상단 오른쪽 [카드·계좌 관리] 클릭 > 카드·계좌 등록 > 카드·상품권 추가 선택 

오픈페이 등록해서 사용하는방법 (3가지 앱화면)

 

 

 

 

마무리

하지만 이렇게 오픈페이가 나왔다고 하더라도 소비자를 이끌려면, 소비자 혜택을 많이줘야 이용도가 높아질 것으로 보인다. 과연 오픈페이가 경쟁력을 높이기 위해 어떤 혜택을 줄 것인지 관심이 주목된다.

특히 간편결제를 이용할 수 없었던 아이폰 유저들은 뭘 사용할지 고민이 많을 것이다. 대부분 애플페이를 기다리고 있는 것으로 보이긴 하지만..😶

 

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